Aprovechando un comentario que recibí en el blog, voy a dedicar un post a la relación entre Big Data y las aseguradoras. Y es que las empresas de seguros están saturadas de datos. Sin embargo, al no poderlos procesar como es debido, la información que pueden rentabilizar es poca. Y ya no me refiero sólo a los datos internos que han acumulado durante todo este tiempo, sino a todos los que pueden recopilar y analizar gracias a un entorno Big Data.
Y es que hasta ahora las aseguradoras establecían los importes de las pólizas según unos baremos y unos criterios, a mi parecer, imprecisos e inclusive, injustos porque, por ejemplo, ¿por qué es más cara mi póliza si mi coche es de color rojo? Del mismo modo, si no todos tenemos las mismas probabilidades de sufrir un percance, entonces ¿por qué pagamos la misma cuota de una póliza?
Si nos fijamos en lo que nos piden para contratar un seguro de coche, nos damos cuenta de que son datos muy generales, del tipo: edad del conductor, años con permiso de conducción, cilindrada del vehículo, sexo… Ahora bien, con la tecnología Big Data esto cambia por completo y se personaliza increíblemente. ¿Cómo conseguimos esa información personalizada? Lógicamente habrá muchas personas reticentes a dar esa información, pero cuando la compañía te da algo a cambio de ella (como descuentos en la póliza), la cosa cambia. Veamos algunos ejemplos:
- Para los seguros de automóvil ya se están incorporando dispositivos a los vehículos para que informen sobre la forma de conducción, velocidad, horarios de uso… Y es que por probabilidades, tendrá mayor riesgo de accidente aquel conductor que acelere y frene de forma brusca, aquel que supere los límites de velocidad, el que recorra más kilómetros… La empresa Progressive Insurance ofrece a sus asegurados la posibilidad de instalar un dispositivo en su coche para monitorizar su conducción y según ésta pueden beneficiarse de hasta un 30% de descuento. O con Next seguros, no pagas nada si tu coche está parado o pagas según los kilómetros que hagas.
- Algo similar ocurre con los seguros de salud o de vida, el asegurado podría llevar una pulsera o un dispositivo que registrara su actividad física y en función de ésta, se podría determinar si lleva una vida más o menos saludable y se le puede ajustar la póliza. Es el caso de los asegurados de la compañía sudafricana Discovery, que pueden obtener descuentos demostrando que cuidan de sí mismos enviando los datos registrados por la pulsera anteriormente comentada. ¿Ahora te cuadra que una compañía de seguros regale una smartband si contratas su póliza?
- Incluso los seguros dentales pueden recopilar información hasta ahora inimaginable, gracias a cepillos de dientes inteligentes que recoge datos de cómo te cepillas, cuántas veces al día, durante cuánto tiempo… si esta información estuviera disponible en las compañías, se podría adaptar la cuota a cada cliente.
- Y qué decir respecto a los seguros de hogar, con la domótica instalándose poco a poco en nuestras casas: los electrodomésticos que registran las horas de uso, que avisan de posibles averías, sobrecargas… e incluso avisan directamente al servico técnico. Por un lado las compañías de seguros podrían detectar los posibles fraudes y los usuarios podríamos fiarnos del técnico que venga a solucionar la avería.
¿Eres partidario de dar a las compañías este tipo de información? Yo al principio era reticente, pero creo que tiene más ventajas que inconvenientes y no sólo económicos. Además, hay que tener en cuenta, que igual que ahora te beneficias de descuentos es probable que cambien las tornas y quien no ceda esta información o no ponga un dispositivo en su coche, podría sufrir alguna penalización. Así pues, yo creo que hay que mentalizarse cuanto antes de que nos guste o no, las compañías (y no sólo de seguros) van a saber mucho de nosotros.
bigdatahoy 
¿Pero cuánta información ya disponen sobre nosotros? ¿Qué uso hacen de esos datos las compañías saltándose (o no) la LOPD? Ejemplos a explotar podrían ser la geolocalización de celdas que registran las telcos de nuestros teléfonos, los permisos de damos (sin mirar casi siempre) en las apps de smartphones, los movimientos bancarios y compras de nuestras tarjetas, etc. La información la tienen y las compañías supongo que están esperando cómo tratarla y digerirla en su beneficio.
Pero no hay que perder el foco sobre cómo el tratamiento de información y las nuevas arquitectura de big data pueden ayudar al core del negocio de las aseguradores, los actuarios. Ellos son los responsables, junto con sus modelo matemáticos, estadísticos y probabilistícos, de establecer la cuantías de las prima y los diferentes grados de riesgo.
Si a ellos ahora se les van dotando de nuevas y mejores herramientas para desarrollar su trabajo, con el plus de gestionar información adicional que presentan los dispositivos que comentas, debería convertirse la ciencia actuarial en un nicho para la tecnología y práctica del big data, como siempre lo han sido las herramientas de business intelligence y analítica del riesgo.
Todo esto deberá redundar en una adaptación y particularización de las ofertas a los clientes, para bajar los precios y ofrecer mejores servicios y prestaciones, orientado siempre a la rentabilidad de las aseguradores por supuesto, con el crecimiento y fidelización de la cartera. Por otra parte, se verán penalizados los clientes con mayor posibilidad de riesgo, que seguirán saltando de compañía a compañía.
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